Calculadora de préstamos con tabla de amortización

Cómo se calcula la cuota de un préstamo

La mayoría de préstamos personales y de consumo en España usan el sistema francés: pagas la misma cuota todos los meses y, dentro de ella, la parte de intereses va bajando mientras la de capital va subiendo. La cuota se obtiene con esta fórmula:

Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

Donde C es el capital prestado, i el tipo de interés mensual (el TIN anual dividido entre 12 y entre 100) y n el número de cuotas. Por ejemplo, para 20.000 € al 6,5 % durante 5 años, i es 0,005417 y n es 60, y la cuota sale en 391,32 € al mes. En total pagarías 3.479,38 € de intereses.

En la primera cuota de ese ejemplo, 108,33 € son intereses y 282,99 € devuelven capital. Mes a mes, los intereses se calculan sobre un capital cada vez menor, así que el reparto se va inclinando hacia el capital. Lo puedes ver en la tabla de amortización y en el gráfico anual de la calculadora.

TIN y TAE: en qué se diferencian

El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero sin más: el porcentaje con el que se calculan los intereses de cada cuota. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además las comisiones y gastos obligatorios y la frecuencia de los pagos, y por eso es el dato que sirve para comparar ofertas entre bancos.

Un ejemplo real: 17.000 € a 60 meses con un TIN del 9,99 % y una comisión de apertura del 3,95 %. La comisión son 671,50 €. Si el banco la suma al préstamo, financias 17.671,50 € y la cuota queda en 375,38 € al mes. Aunque el TIN sea del 9,99 %, la TAE sube hasta el 12,32 %, porque recibes 17.000 € pero devuelves cuotas calculadas sobre una cantidad mayor.

La calculadora obtiene la TAE con el método del Banco de España: busca el tipo de interés que iguala lo que recibes con todo lo que pagas a lo largo del préstamo.

Sistema francés y sistema alemán

En el sistema alemán devuelves la misma cantidad de capital cada mes y los intereses se suman encima, así que la cuota empieza más alta y va bajando. Con los mismos 20.000 € al 6,5 % a 5 años:

El alemán genera menos intereses porque devuelves capital más deprisa al principio, pero exige cuotas más altas en los primeros años. En préstamos personales es poco habitual; si tu banco no te dice lo contrario, casi seguro que es francés.

Por qué la cuota de tu banco puede no coincidir

Si metes los datos de tu oferta y la cuota no cuadra, suele deberse a una de estas razones:

• La comisión de apertura está financiada. Muchos bancos la suman al capital en lugar de cobrarla aparte. En la calculadora puedes elegirlo en «Comisiones y gastos».
• Hay un seguro vinculado. Algunos préstamos incluyen un seguro de vida o de protección de pagos que se financia o se cobra con la cuota.
• Redondeos o fechas. Si la primera cuota llega antes o después de un mes completo, el banco ajusta los intereses de ese primer periodo, y la diferencia suele ser de céntimos o pocos euros.

Amortizar antes de tiempo: ¿reducir plazo o cuota?

Cuando haces un pago extra, el banco te deja elegir entre mantener la cuota y terminar antes (reducir plazo) o mantener el plazo y pagar menos cada mes (reducir cuota). Reducir plazo casi siempre ahorra más intereses, porque el capital pendiente baja más deprisa.

Siguiendo el ejemplo de los 17.671,50 € al 9,99 %, un pago extra de 5.000 € en el mes 24 ahorra 1.306,34 € de intereses si reduces plazo, y terminas 16 meses antes. Si reduces cuota, esta baja de 375,38 € a 214,07 € al mes y el ahorro es de 807,25 €. Reducir cuota puede tener sentido si necesitas aliviar tu presupuesto mensual.

En los préstamos al consumo, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo limita la compensación que puede cobrarte el banco por amortizar anticipadamente: como máximo un 1 % de lo amortizado si queda más de un año de préstamo, y un 0,5 % si queda menos. Revisa tu contrato, porque muchos bancos cobran menos o nada.

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