¿Cuánto dinero me pueden prestar según mi sueldo?
No hay una cifra fija, pero sí una regla que usan casi todas las entidades: que el total de lo que pagas en cuotas cada mes no supere entre el 30 % y el 40 % de tus ingresos netos. A partir de ahí, lo que te pueden prestar depende del plazo, del tipo de interés, de las deudas que ya tienes y de tu perfil. Esta guía te explica cómo hacer la cuenta y qué más miran los bancos.
La regla del endeudamiento
Antes de conceder un préstamo, la entidad está obligada a evaluar si podrás devolverlo. La herramienta principal es la tasa de endeudamiento o tasa de esfuerzo: el porcentaje de tus ingresos que se va en pagar deudas.
Tasa de endeudamiento = total de cuotas mensuales ÷ ingresos netos mensuales
Cuentan todas tus cuotas: la del préstamo que pides y las que ya pagas, como la hipoteca, otro préstamo, la financiación del coche o las tarjetas de crédito aplazadas. No hay un límite fijado por ley para los préstamos personales, pero muchas entidades usan como referencia un máximo de entre el 30 % y el 40 %. Por encima de eso, lo normal es que rechacen la operación o pidan más garantías.
Cómo calcular cuánto te pueden prestar
- Calcula tu cuota máxima. Multiplica tus ingresos netos mensuales por el porcentaje de referencia. Aquí usaremos el 35 %.
- Resta las cuotas que ya pagas. Lo que queda es la cuota máxima para el nuevo préstamo.
- Convierte esa cuota en importe. Depende del plazo y del tipo de interés: cuanto más largo el plazo, más te pueden prestar con la misma cuota.
Un ejemplo con un sueldo de 1.800 €
Con unos ingresos netos de 1.800 € al mes, el 35 % son 630 € de cuota máxima. Si ya pagas 200 € al mes por otro préstamo, te quedan 430 € para el nuevo. Con un TIN del 8 %:
| Situación | Cuota máxima | A 5 años | A 7 años |
|---|---|---|---|
| Sin otras deudas | 630 € | 31.071 € | 40.420 € |
| Con otra cuota de 200 € | 430 € | 21.207 € | 27.588 € |
Dos cosas llaman la atención. La primera, que una deuda de 200 € al mes te resta casi 10.000 € de capacidad a 5 años. La segunda, que alargar el plazo aumenta mucho lo que te pueden prestar, pero también lo que pagarás en intereses.
Si cobras 14 pagas, algunas entidades calculan tus ingresos mensuales dividiendo el sueldo anual entre 12. Con 1.800 € en 14 pagas, eso son 2.100 € al mes, y la cuota máxima al 35 % sube a 735 €.
Qué más tienen en cuenta
La tasa de endeudamiento es el primer filtro, pero no el único:
- Estabilidad de los ingresos. Un contrato indefinido con antigüedad pesa más que un contrato temporal o unos ingresos variables. Los autónomos suelen tener que demostrar sus ingresos con las declaraciones de la renta.
- Historial de pagos. Las entidades consultan ficheros de morosidad. Una deuda impagada registrada, aunque sea pequeña, puede bastar para que rechacen el préstamo.
- Deudas registradas. La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) muestra a las entidades los préstamos y avales que ya tienes con otras entidades. Puedes pedir tu propio informe gratis en la web del Banco de España.
- Tarjetas y créditos revolving. Aunque pagues poco cada mes, cuentan como deuda y restan capacidad.
- Tu situación personal. Edad, personas a tu cargo o gastos fijos elevados, como un alquiler alto, pueden reducir lo que te prestan.
- Ahorros y relación con la entidad. Tener ahorros o la nómina domiciliada da más confianza.
Cómo mejorar lo que te prestan
- Cancela o reduce otras deudas antes de pedir el préstamo, empezando por las más caras, como las tarjetas revolving.
- Añade un segundo titular. Si pides el préstamo con tu pareja, se suman los ingresos de ambos, aunque también las deudas de los dos.
- Alarga el plazo, sabiendo que pagarás más intereses.
- Revisa tu CIRBE y los ficheros de morosos para corregir cualquier dato erróneo antes de solicitarlo.
- Aporta toda la documentación que demuestre ingresos estables, incluidos ingresos extra acreditables.
Cuánto deberías pedir, que no es lo mismo
Que te concedan un importe no significa que te convenga pedirlo. Un 35 % de tus ingresos en cuotas es mucho dinero comprometido cada mes durante años. Antes de firmar, piensa qué pasaría si tus ingresos bajan o surge un gasto imprevisto, y deja margen para tu colchón de ahorro.
Una buena práctica es partir de la cuota que te resulta cómoda, no de la máxima, y calcular con ella el importe y el plazo. Y comparar siempre el total a pagar, no solo la cuota.
Comprueba la cuota antes de pedirlo. Prueba distintos importes y plazos hasta encontrar una cuota que puedas pagar con tranquilidad, y mira cuánto pagarás en total.
Ir a la calculadora de préstamosPreguntas frecuentes
¿Se usan los ingresos brutos o los netos?
Normalmente los netos, es decir, lo que cobras después de impuestos y cotizaciones. Es lo que de verdad tienes disponible para pagar.
¿Cuenta el alquiler como deuda?
No suele entrar en la tasa de endeudamiento, que se calcula con las cuotas de préstamos y créditos. Pero muchas entidades lo tienen en cuenta al valorar si te queda suficiente dinero para vivir después de pagar las cuotas.
¿Me pueden prestar sin nómina?
Es más difícil, pero posible si puedes demostrar otros ingresos regulares, como una pensión, ingresos como autónomo o rentas de alquiler. Las condiciones suelen ser peores y a veces piden un avalista.
¿Y en una hipoteca?
La lógica es la misma, pero los bancos suelen ser más estrictos con el porcentaje de endeudamiento, porque el plazo es mucho más largo. Además, influye el valor de la vivienda y los ahorros que aportes. Con la calculadora de hipotecas puedes ver qué parte de tus ingresos se llevaría la cuota y cuánto necesitas ahorrar.