Cuánto dinero necesitas ahorrar para comprar una casa

Por Ricardo Torrente · Publicado el 23 de septiembre de 2026

Para comprar una vivienda de segunda mano con hipoteca necesitas tener ahorrado, como referencia, entre el 27 % y el 31 % de su precio. Con un piso de 250.000 €, eso son entre 67.000 € y 77.000 €, según la comunidad autónoma. El motivo es que el banco suele financiar como máximo el 80 % del precio, y los impuestos y gastos de la compra corren siempre de tu cuenta.

Las tres partes del ahorro

• La entrada. Para una primera vivienda, los bancos suelen financiar como máximo el 80 % del precio de compra o del valor de tasación, el que sea menor. El 20 % restante lo aportas tú. Si la tasación sale por debajo del precio, la entrada que necesitas es mayor.
• Los impuestos. En una vivienda de segunda mano pagas el ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales), que fija cada comunidad autónoma. En la mayoría está entre el 6 % y el 10 % del precio, con tramos más altos en viviendas caras y tipos reducidos para jóvenes, familias numerosas y otros casos. Se calcula sobre el precio o sobre el valor de referencia del Catastro, el que sea mayor.
• Los gastos. Notaría y registro de la compraventa, tasación y, si la usas, gestoría. Orientativamente, entre 1.500 y 3.000 € en total. Los gastos de la escritura de la hipoteca los paga el banco. Los detallamos en gastos de compra de una vivienda.

Un ejemplo con un piso de 250.000 €

Con una hipoteca del 80 % (200.000 €), unos gastos de 2.000 € y el tipo general de ITP de tres comunidades:

El mismo piso requiere 10.000 € más de ahorro en una comunidad que en otra, solo por el impuesto. Antes de fijarte un objetivo de ahorro, consulta el ITP de tu comunidad y si puedes acogerte a un tipo reducido. Un tipo del 5 % en lugar del 10 % supone 12.500 € menos en este ejemplo.

Si la vivienda es nueva

Si compras una vivienda nueva a una promotora, no pagas ITP, sino un IVA del 10 % más el AJD (Actos Jurídicos Documentados), que según la comunidad suele estar entre el 0,5 % y el 1,5 %. En el ejemplo anterior, con un AJD del 1,5 %, los impuestos suman 28.750 € y el ahorro total sube a 80.750 €. La vivienda nueva casi siempre exige más ahorro que la de segunda mano.

Cuándo necesitas el dinero

No todo se paga el día de la firma. Lo habitual es:

1. Al reservar el piso, las arras. Al firmar el contrato de arras se entrega una señal, a menudo en torno al 10 % del precio, que luego se descuenta. Necesitas tenerla disponible semanas o meses antes de la compra.
2. Antes de la firma, la tasación, que la pides o pagas durante el estudio de la hipoteca.
3. En la firma, el resto de la entrada.
4. Después de la firma, los impuestos y gastos. El ITP se paga en los 30 días hábiles siguientes, y la notaría y el registro, cuando te los facturan.

Ten en cuenta también los gastos de entrar a vivir: mudanza, muebles, altas de suministros y, muchas veces, alguna reforma. Y no te quedes sin colchón para imprevistos: los primeros meses en una vivienda nueva suelen traer sorpresas.

Cómo comprar con menos ahorros

• Los avales públicos para jóvenes y familias. El ICO tiene una línea de avales para la compra de primera vivienda, dirigida a jóvenes de hasta 35 años y a familias con menores a cargo que cumplan unos límites de ingresos y patrimonio. El Estado avala una parte de la hipoteca para que el banco pueda financiar más del 80 %. Se puede formalizar hasta el 31 de diciembre de 2027. Consulta los requisitos actualizados en la web del ICO. Aun así, necesitarás ahorros para los impuestos y los gastos.
• Los tipos reducidos del ITP. Muchas comunidades rebajan el impuesto a jóvenes, familias numerosas o personas con discapacidad que compran su vivienda habitual.
• Una tasación por encima del precio. Si la vivienda se tasa por más de lo que pagas, el 80 % de la tasación puede cubrir una parte mayor del precio. No es lo habitual, pero ocurre.
• Otras garantías. Algunos bancos financian más con un avalista o con una segunda vivienda como garantía. Implica riesgos para quien avala: valóralo con calma.

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