Comisión de apertura: qué es, cuánto cuesta y si compensa financiarla
La comisión de apertura es un pago único que cobra el banco o la financiera por conceder el préstamo. Suele ser un porcentaje del importe, entre el 0 % y el 4 % en los préstamos personales, y puede pagarse aparte al firmar o sumarse al préstamo. Parece un detalle menor, pero puede subir la TAE varios puntos y es la causa más habitual de que la cuota del banco no coincida con la de una calculadora.
Qué es y cómo se cobra
La comisión de apertura compensa al banco por estudiar y tramitar el préstamo. Se cobra una sola vez, al principio, y normalmente se expresa como un porcentaje del importe solicitado. Algunas entidades fijan además un mínimo en euros, de modo que en préstamos pequeños la comisión real puede ser mayor que el porcentaje anunciado.
Hay dos formas de pagarla:
- Aparte: la pagas al firmar o te la descuentan del dinero que recibes. Si pides 17.000 € con una comisión del 3,95 %, recibes 17.000 € y pagas 671,50 € de tu bolsillo, o te ingresan 16.328,50 €.
- Financiada: se suma al capital del préstamo. Recibes los 17.000 €, pero debes 17.671,50 € y pagas intereses también sobre la comisión.
En los dos casos, la comisión forma parte del coste del préstamo y tiene que estar incluida en la TAE y en la información que te entregan antes de firmar.
Pagarla aparte o sumarla al préstamo
Con una oferta real de 17.000 € a 60 meses, un TIN del 9,99 % y una comisión del 3,95 %:
| Cuota | Pagas en total | TAE | |
|---|---|---|---|
| Sin comisión | 361,12 € | 21.666,97 € | 10,46 % |
| Comisión pagada aparte | 361,12 € | 22.338,47 € | 12,40 % |
| Comisión financiada | 375,38 € | 22.522,81 € | 12,32 % |
Financiar la comisión te cuesta 184,35 € más en total, que son los intereses que pagas durante cinco años sobre esos 671,50 €. A cambio, no tienes que adelantar el dinero.
La TAE es prácticamente igual en los dos casos, e incluso algo más baja si la financias. No es un error: financiarla equivale a pedir prestados 671,50 € más al mismo tipo de interés, y pagarla aparte supone adelantar ese dinero desde el primer día.
Por tanto, si tienes el dinero y no lo necesitas para otra cosa, pagarla aparte sale más barato. Si prefieres conservar tu colchón de ahorro, financiarla no es una mala decisión: el coste extra son los intereses de esa cantidad, al mismo tipo que el resto del préstamo.
Por qué pesa más en los préstamos cortos
La comisión se paga una vez, dure lo que dure el préstamo. Por eso su efecto en la TAE es mucho mayor cuanto más corto es el plazo. Con 10.000 € al 8 % de TIN y una comisión del 3 % financiada:
| Plazo | TAE sin comisión | TAE con comisión |
|---|---|---|
| 12 meses | 8,30 % | 14,48 % |
| 36 meses | 8,30 % | 10,49 % |
| 84 meses | 8,30 % | 9,31 % |
En un préstamo a un año, una comisión del 3 % casi duplica el coste anual. A siete años apenas añade un punto. Lo mismo ocurre si cancelas el préstamo mucho antes de lo previsto: la comisión ya está pagada y se reparte en menos tiempo, así que el coste real de lo que has usado sube.
Cómo tenerla en cuenta al comparar ofertas
Una oferta con un TIN más bajo y comisión puede salir más cara que otra con un TIN más alto sin comisión. Para no equivocarte:
- Compara la TAE de ofertas con el mismo importe y el mismo plazo. Ya incluye la comisión.
- Mira el total a pagar, sumando la comisión si se paga aparte.
- Si piensas amortizar antes, ten en cuenta que la comisión pesará más de lo que indica la TAE.
- Comprueba si hay un importe mínimo de comisión en euros, sobre todo si pides poco dinero.
En el artículo sobre qué es la TAE hay un ejemplo completo de dos ofertas en el que la del TIN más bajo resulta la más cara por culpa de la comisión.
¿Se puede negociar?
A menudo, sí. La comisión de apertura es una de las condiciones que las entidades tienen más margen para ajustar, sobre todo si:
- Tienes un buen perfil: ingresos estables, poca deuda y buen historial de pagos.
- Eres cliente de la entidad o domicilias la nómina.
- Llevas una oferta de otra entidad sin comisión o con mejores condiciones.
- Hay una campaña o promoción en marcha.
Preguntar no cuesta nada. Si no la eliminan, a veces la rebajan o la compensan con un TIN algo menor. En cualquier caso, compara siempre el resultado final con la TAE y el total a pagar.
Cómo saber qué comisión te han aplicado
Si tienes la cuota de tu oferta pero no sabes qué comisión incluye, la calculadora de préstamos puede deducirla:
- Introduce el importe, el TIN y el plazo de tu oferta.
- Debajo de la cuota, abre ¿No te cuadra con la cuota de tu banco? y escribe la cuota que te ofrecen.
- La calculadora te dirá qué capital corresponde a esa cuota y qué porcentaje de comisión se ha sumado al préstamo. Pulsa el botón para aplicarla y verás la TAE real.
Descubre la comisión de tu préstamo. Escribe la cuota que te ofrecen y la calculadora te dice cuánta comisión se ha sumado al préstamo.
Ir a la calculadora de préstamosPreguntas frecuentes
¿Hay un máximo legal para la comisión de apertura?
En los préstamos personales no hay un porcentaje máximo fijado por ley. Lo que sí es obligatorio es que figure en la información previa al contrato y en el contrato, y que esté incluida en la TAE.
¿Es lo mismo la comisión de apertura que la de estudio?
Son conceptos parecidos: las dos se cobran por analizar y conceder el préstamo. Algunas entidades cobran una, otras las dos. Si hay ambas, súmalas al comparar, porque las dos encarecen el préstamo y deben estar dentro de la TAE.
¿Me devuelven la comisión si cancelo el préstamo antes?
Normalmente la entidad no la devuelve, porque se considera cobrada por la concesión. Existe debate jurídico sobre si en algunos casos debería devolverse la parte proporcional al tiempo que no has usado el préstamo. Si cancelas muy pronto, puede merecer la pena consultarlo con tu entidad o con una asociación de consumidores.
¿Un préstamo sin comisión es siempre mejor?
No necesariamente. Algunas entidades eliminan la comisión pero suben el TIN o exigen contratar otros productos. Compara la TAE, el total a pagar y las condiciones vinculadas.