Qué es la TAE y cómo usarla para comparar préstamos
La TAE (tasa anual equivalente) es el coste total de un préstamo expresado como un porcentaje anual. Incluye el interés, las comisiones y los gastos obligatorios, y tiene en cuenta cuándo se paga cada cuota. Por eso es el dato que sirve para comparar ofertas de distintos bancos, algo que el TIN no permite.
En España, la ley obliga a indicarla en la publicidad de préstamos al consumo que menciona cifras y en la información que te entregan antes de firmar. Esta guía explica qué incluye, cómo usarla bien y en qué casos no basta con mirarla.
TIN y TAE: la diferencia
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero sin más. Es el porcentaje con el que el banco calcula los intereses de cada cuota, y el que determina cuánto pagas al mes.
La TAE parte del TIN y le añade dos cosas:
- Los costes obligatorios, como la comisión de apertura o un seguro que sea condición para concederte el préstamo.
- La frecuencia de los pagos. Pagar cada mes hace que los intereses se acumulen durante el año, así que un TIN del 9,99 % con cuotas mensuales equivale a un 10,46 % anual aunque no haya ninguna comisión.
Por eso la TAE casi siempre es más alta que el TIN. Cuanto mayor es la diferencia entre ambos, más pesan las comisiones y los gastos.
Qué incluye la TAE y qué no
La TAE incluye todos los costes que tienes que pagar para obtener el préstamo y que el banco conoce de antemano:
- Los intereses, calculados con el TIN.
- La comisión de apertura o de estudio.
- Los seguros u otros productos que sean obligatorios para conseguir el préstamo o para obtenerlo en esas condiciones.
- Otros gastos obligatorios, como el mantenimiento de una cuenta si es imprescindible para el préstamo.
Y no incluye:
- Los seguros y productos opcionales que contrates por tu cuenta.
- Los gastos de notaría.
- Las penalizaciones por retrasarte en los pagos.
- La comisión por amortizar antes de tiempo, porque la TAE supone que mantienes el préstamo hasta el final.
Si un banco te ofrece un tipo más bajo a cambio de contratar un seguro, fíjate en si ese seguro es obligatorio. Si lo es, su coste debería estar dentro de la TAE. Si es voluntario, tendrás que sumarlo tú.
Un ejemplo real: cuánto sube la TAE por la comisión
Esta es una oferta real de préstamo personal: 17.000 € a 60 meses con un TIN del 9,99 % y una comisión de apertura del 3,95 % (671,50 €). El banco no cobra la comisión aparte, sino que la suma al préstamo, así que se financian 17.671,50 €.
| Cuota | Total pagado | TAE | |
|---|---|---|---|
| Sin comisión | 361,12 € | 21.666,97 € | 10,46 % |
| Con la comisión financiada | 375,38 € | 22.522,81 € | 12,32 % |
El TIN es el mismo en los dos casos, pero la comisión financiada cuesta 855,84 € en total: los 671,50 € de la comisión y los intereses que se pagan sobre ella durante cinco años. La TAE lo recoge y sube casi dos puntos. Si solo miraras el TIN, las dos opciones parecerían iguales. En comisión de apertura te explicamos si compensa pagarla aparte o financiarla.
Cómo comparar dos préstamos
Imagina que pides 17.000 € a 60 meses y recibes dos ofertas:
| TIN | Comisión | Total pagado | TAE | |
|---|---|---|---|---|
| Banco A | 7,90 % | 3 % financiada | 21.252,14 € | 9,55 % |
| Banco B | 8,50 % | No | 20.926,86 € | 8,84 % |
El banco A anuncia el tipo más bajo, pero por la comisión acaba costando 325,28 € más. La TAE lo deja claro de un vistazo: la del banco B es más baja.
Para que la comparación sea justa, las dos ofertas tienen que ser por el mismo importe y el mismo plazo. Y conviene mirar siempre también el total a pagar, que es la cifra que de verdad sale de tu bolsillo.
Lo que la TAE no te cuenta
La TAE es la mejor herramienta para comparar, pero tiene límites que conviene conocer:
- No refleja cuánto pagas en total. Un préstamo a 8 años y otro a 4 pueden tener la misma TAE, pero el de 8 años te costará muchos más intereses.
- Supone que llegarás hasta el final. Si piensas amortizar antes, lo que pagarás de verdad depende de cuándo lo hagas y de la comisión por cancelar.
- No incluye lo opcional. Los seguros o productos que añades voluntariamente no aparecen en ella.
- No ve el precio de lo que compras. Si financiar te da un descuento en el producto, la TAE no lo tiene en cuenta. Es lo que pasa a menudo al comprar un coche: una financiación con una TAE más alta puede salir más barata que pagar al contado. Lo explicamos con números en financiación del concesionario con descuento: cuándo compensa.
Cómo se calcula la TAE
La TAE se calcula con el método que establece la normativa y que aplica el Banco de España. Primero se busca el tipo de interés mensual (i) con el que el dinero que recibes es igual a todo lo que pagas, descontando cada pago según el mes en que se hace:
Importe recibido = Σ Pagok ÷ (1 + i)k
Después se convierte ese tipo mensual en anual:
TAE = (1 + i)12 − 1
La clave está en «importe recibido». En el ejemplo real recibes 17.000 €, pero las cuotas se calculan sobre 17.671,50 €. Esa diferencia es lo que hace subir la TAE. No hay una fórmula directa para despejar i, así que se obtiene por aproximaciones sucesivas. Es lo que hace la calculadora automáticamente.
Calcula la TAE real de tu préstamo. Introduce el importe, el TIN, el plazo y la comisión de apertura, y comprueba si coincide con lo que te ofrecen.
Ir a la calculadora de préstamosPreguntas frecuentes
¿Por qué un préstamo al 0 % tiene una TAE mayor que cero?
Porque el TIN del 0 % solo indica que no pagas intereses. Si hay una comisión de apertura u otros gastos obligatorios, el préstamo tiene un coste, y la TAE lo refleja. Es habitual en la financiación de coches, móviles o electrodomésticos.
¿Por qué la TAE del anuncio no coincide con la de mi oferta?
La publicidad debe mostrar un ejemplo representativo con un importe y un plazo concretos. Si tú pides otra cantidad u otro plazo, la TAE cambia, sobre todo cuando hay comisiones fijas. La que cuenta es la que figura en tu información precontractual y en tu contrato.
¿La TAE cambia si amortizo antes?
La TAE del contrato no cambia, porque se calcula suponiendo que mantienes el préstamo hasta el final. Lo que sí cambia es lo que pagas de verdad. Si hay comisión de apertura, amortizar muy pronto hace que esa comisión pese más sobre un periodo más corto.
¿Es mejor elegir siempre la TAE más baja?
Para el mismo importe y plazo, en general sí. Pero comprueba también el total a pagar, si hay productos vinculados que no quieres y, si compras algo que tiene un precio distinto al contado y financiado, haz la cuenta completa, como en el caso de la financiación del concesionario con descuento.