Cómo leer una tabla de amortización y saber cuánto ahorras amortizando

Por Ricardo Torrente · Publicado el 23 de septiembre de 2026

La tabla de amortización es el calendario completo de tu préstamo. Muestra, cuota a cuota, cuánto pagas de intereses, cuánto devuelves del dinero prestado y cuánto te queda por pagar. Saber leerla te permite entender por qué al principio parece que la deuda apenas baja y, sobre todo, calcular cuánto te ahorrarías si amortizas antes de tiempo.

Qué significa cada columna

Cada banco presenta la tabla a su manera, pero casi todas tienen estas columnas, aunque a veces con otro nombre:

• Mes o número de cuota. A veces aparece también la fecha de cada pago.
• Cuota. Lo que pagas ese mes. En la mayoría de préstamos personales es igual todos los meses.
• Intereses. La parte de la cuota que se queda el banco como precio del dinero.
• Capital amortizado. La parte de la cuota que devuelve el dinero prestado. Muchos bancos llaman a esta columna simplemente amortización.
• Capital pendiente. Lo que sigues debiendo después de pagar esa cuota. También aparece como capital vivo o saldo pendiente.

La relación entre ellas es siempre la misma: cuota = intereses + capital amortizado, y el capital pendiente baja cada mes exactamente en lo que has amortizado.

Los intereses de cada mes se calculan sobre lo que debes en ese momento. Con un TIN del 7 %, el tipo mensual es 7 % ÷ 12, y cada mes pagas ese porcentaje sobre el capital pendiente del mes anterior.

Un ejemplo, fila a fila

Un préstamo de 15.000 € a 5 años (60 cuotas) con un TIN del 7 %, sin comisiones, tiene una cuota de 297,02 € al mes. Estas son algunas filas de su tabla:

Fíjate en tres cosas:

• El primer mes, los intereses son 15.000 € × 7 % ÷ 12 = 87,50 €. El resto de la cuota, 209,52 €, reduce la deuda.
• Cada mes debes un poco menos, así que pagas algo menos de intereses y amortizas algo más de capital. La cuota no cambia, pero su reparto sí.
• Al final, casi toda la cuota es capital: en la última solo pagas 1,72 € de intereses.

Este reparto es el del sistema francés, el más habitual en préstamos personales e hipotecas en España. Por eso, en los primeros meses la deuda baja despacio: una buena parte de lo que pagas se va en intereses.

En el sistema alemán, menos frecuente, se amortiza la misma cantidad de capital cada mes. La cuota empieza más alta y va bajando, porque los intereses se reducen con la deuda.

La tabla anual: la foto de conjunto

Agrupar la tabla por años ayuda a ver la evolución completa. En el mismo préstamo:

En el primer año pagas casi 968 € de intereses. En el último, solo 132 €. Más de un tercio de todos los intereses del préstamo se pagan en los primeros 12 meses. Esto es clave para entender cuándo compensa amortizar.

Cuánto ahorras si cancelas el préstamo

La tabla te da la respuesta directamente. Si cancelas el préstamo después de pagar una cuota:

• Lo que tienes que pagar para cancelarlo es el capital pendiente de esa fila, más la comisión por amortización anticipada si la hay.
• Lo que te ahorras en intereses es la suma de la columna de intereses de todas las filas que quedan por debajo.

En el ejemplo, si cancelas tras pagar la cuota 24:

• Capital pendiente: 9.619,36 €.
• Intereses de las cuotas 25 a 60, que ya no pagarás: 1.073,29 €.
• Con una comisión del 1 % (96,19 €), el ahorro neto es de 977,10 €.

Hasta ese momento habrás pagado 1.747,79 € de intereses. Es decir, con el 40 % del plazo cumplido ya has pagado el 62 % de todos los intereses del préstamo. Por eso cancelar en ese punto te ahorra el 38 % de los intereses, no el 60 % que podría parecer por el tiempo que queda.

Cuánto ahorras con un pago parcial

Si no cancelas del todo, sino que adelantas una parte, el banco te dará a elegir entre dos opciones:

• Reducir el plazo: sigues pagando la misma cuota, pero terminas antes.
• Reducir la cuota: terminas en la misma fecha, pero pagas menos cada mes.

En este caso ya no basta con sumar una columna, porque la tabla entera cambia a partir del pago. Hay que recalcularla. Con el mismo préstamo y un pago extra de 3.000 € después de la cuota 24:

Reducir el plazo casi siempre ahorra más intereses, porque sigues devolviendo capital al mismo ritmo. Reducir la cuota ahorra menos, pero te deja más dinero libre cada mes, que puede ser justo lo que necesitas. Lo explicamos en ¿reducir cuota o plazo?

Por qué cuanto antes amortices, más ahorras

Como los intereses se concentran al principio, el mismo pago extra ahorra mucho más cuanto antes lo hagas. Con 3.000 € adelantados en distintos momentos, reduciendo plazo:

Los mismos 3.000 € ahorran 830 € si los adelantas en el primer año y solo 128 € si esperas al cuarto. Cerca del final del préstamo, la comisión por amortizar puede comerse buena parte del ahorro, así que conviene hacer la cuenta antes. En préstamos al consumo a tipo fijo, esa comisión no puede superar el 1 % de lo que adelantas si queda más de un año de préstamo, ni el 0,5 % si queda menos.

Cómo hacerlo con la calculadora

La calculadora de préstamos genera la tabla completa y hace estas cuentas por ti:

1. Introduce el importe, el TIN y el plazo de tu préstamo. Si tiene comisión de apertura, indícala en Comisiones y gastos. Si no, pon 0.
2. Para ver la tabla, baja hasta Tabla de amortización y elige la vista Mensual o Anual.
3. Para saber cuánto ahorras si cancelas, mueve el control de ¿Cuánto me queda por pagar? hasta el mes que quieras. Verás el capital pendiente, los intereses que faltan (lo que te ahorrarías) y lo que costaría cancelarlo ese mes.
4. Para un pago parcial, marca Quiero hacer pagos extra en Amortización anticipada. Indica el mes, el importe y la comisión por amortizar, y elige si quieres reducir plazo o cuota. La calculadora te dice cuánto ahorras en intereses, descontada la comisión. También puedes añadir varios pagos o pagos periódicos.

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