Amortizar un préstamo: ¿reducir cuota o plazo?

Por Ricardo Torrente · Publicado el 23 de septiembre de 2026

Cuando adelantas dinero de un préstamo, el banco te pregunta qué quieres hacer con él: reducir el plazo, y seguir pagando la misma cuota durante menos tiempo, o reducir la cuota, y pagar menos cada mes hasta la misma fecha. Reducir el plazo casi siempre ahorra más intereses, pero eso no significa que sea siempre la mejor opción. Depende de tu situación.

Qué cambia con cada opción

En los dos casos, el dinero que adelantas reduce directamente lo que debes. Lo que cambia es cómo se reparte el resto:

• Reducir plazo: la cuota sigue igual. Como debes menos, terminas de pagar antes y te ahorras las últimas cuotas.
• Reducir cuota: el banco recalcula la cuota para que el préstamo termine en la fecha prevista. Pagas menos cada mes, pero durante el mismo tiempo.

Un ejemplo con números

Un préstamo de 20.000 € a 7 años (84 cuotas) con un TIN del 8 % tiene una cuota de 311,72 € y genera 6.184,84 € de intereses en total. Si después de pagar la cuota 24 adelantas 5.000 €:

Reducir el plazo ahorra 852 € más en intereses. Reducir la cuota, en cambio, te deja 101,38 € libres cada mes durante los 60 meses restantes.

Por qué reducir plazo ahorra más

Los intereses de cada mes se calculan sobre lo que debes en ese momento. Si mantienes la cuota, cada mes devuelves más capital del que devolverías con una cuota más baja, así que la deuda baja más deprisa y pagas intereses sobre una cantidad menor.

Con la cuota reducida, la deuda baja más despacio: te cuesta más intereses, pero a cambio tienes más dinero disponible cada mes. No es que una opción sea mejor que la otra, sino que cambian ahorro por liquidez.

Cuándo conviene reducir el plazo

• Tu cuota actual es cómoda y no necesitas más margen cada mes.
• Tu objetivo es pagar lo menos posible en intereses.
• Quieres librarte de la deuda antes, por ejemplo porque prevés otro gasto importante o una hipoteca, y quieres llegar sin este préstamo.

Cuándo conviene reducir la cuota

• La cuota te aprieta y necesitas aliviar tu presupuesto mensual.
• Tus ingresos son inestables o prevés que van a bajar: una cuota más baja te da margen si las cosas se complican.
• Vas a pedir otra financiación, como una hipoteca. Los bancos miran qué parte de tus ingresos se va en cuotas, y una cuota más baja mejora esa proporción.
• Tienes otras deudas más caras, como una tarjeta revolving. El dinero que liberas cada mes puede servir para pagar antes esa deuda, que te cuesta más intereses.

Un truco intermedio: si reduces la cuota pero sigues ahorrando la diferencia, conservas la flexibilidad y siempre puedes volver a amortizar más adelante con ese dinero.

Antes de amortizar, comprueba esto

• La comisión por amortización anticipada. En préstamos al consumo a tipo fijo, la ley la limita al 1 % de lo que adelantas si queda más de un año de préstamo, y al 0,5 % si queda menos. Muchas entidades no cobran nada. Réstala del ahorro.
• Si tu banco te deja elegir. Algunas entidades aplican una opción por defecto o solo permiten una. Pregunta antes de hacer el pago.
• Tu colchón de ahorro. No te quedes sin dinero para imprevistos por amortizar. Recuperar ese dinero después, si lo necesitas, te costaría mucho más.
• Cuándo lo haces. Cuanto antes amortices, más ahorras, porque los intereses se concentran al principio. Lo explicamos en cómo leer una tabla de amortización.

Cómo compararlo con tu préstamo

En la calculadora de préstamos puedes ver las dos opciones con tus números:

1. Introduce el importe, el TIN y el plazo de tu préstamo.
2. En Amortización anticipada, marca «Quiero hacer pagos extra» e indica el mes, el importe y la comisión por amortizar.
3. Cambia entre Plazo y Cuota en «Quiero reducir». La calculadora te dice en cada caso cuánto ahorras, cuándo terminas o cuál sería tu nueva cuota.

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