Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero: el porcentaje con el que se calculan los intereses de cada cuota. La TAE (tasa anual equivalente) es el coste total del préstamo expresado como un porcentaje anual. Parte del TIN y añade dos cosas: las comisiones y gastos obligatorios, y el efecto de pagar cada mes en lugar de una vez al año. Por eso es la cifra que sirve para comparar préstamos. Lo explicamos con más detalle en qué es la TAE y cómo usarla para comparar préstamos.
La fórmula de la TAE
El método que establece la normativa y aplica el Banco de España tiene dos pasos. Primero se busca el tipo de interés mensual i con el que el dinero que recibes es igual a la suma de todos tus pagos, descontando cada uno según el mes en que se hace:
Importe recibido = Σ Pagok ÷ (1 + i)k
Después, ese tipo mensual se convierte en anual:
TAE = (1 + i)12 − 1
Los componentes de la fórmula son:
- El importe recibido: el dinero que te entregan de verdad. Si la comisión se paga aparte, se descuenta de aquí.
- Los pagos: todas las cuotas y, en su caso, otros gastos obligatorios, cada uno en el mes en que se paga.
- El tipo mensual i: la incógnita. No hay una fórmula directa para despejarla, así que se calcula por aproximaciones sucesivas. Es lo que hace esta calculadora.
Sin comisiones, la fórmula es directa
Si no hay comisiones ni gastos, el tipo mensual es simplemente el TIN dividido entre 12, y la TAE se calcula directamente:
TAE = (1 + TIN ÷ 12)12 − 1
Por ejemplo, un TIN del 9,99 % equivale a una TAE del 10,46 %, sea cual sea el importe o el plazo. Y al revés: TIN = 12 × ((1 + TAE)1/12 − 1).
Con comisiones, el plazo importa
La comisión se paga una sola vez, así que pesa más cuanto más corto es el préstamo. Con un TIN del 8 % y una comisión del 3 % financiada, la TAE es del 14,48 % a 12 meses, del 10,49 % a 36 meses y del 9,31 % a 84 meses. Por eso, al comparar la TAE de dos ofertas, deben ser por el mismo plazo. Si quieres saber qué comisión tiene tu préstamo a partir de la cuota, usa la opción «¿No te cuadra con la cuota de tu banco?» de la calculadora de préstamos.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN aunque no haya comisiones?
Porque pagas cada mes. Los intereses de cada mes se calculan sobre lo que debes, y al pagar mensualmente el efecto a lo largo del año equivale a un tipo anual algo mayor que el TIN.
¿Depende la TAE del importe del préstamo?
No, si la comisión es un porcentaje del importe. Sí depende si hay gastos fijos en euros, como una comisión mínima o un gasto de estudio fijo, que pesan más en préstamos pequeños.
¿Sirve para hipotecas?
Para hipotecas fijas, sí. En las variables y mixtas, la TAE que te dan se calcula suponiendo que el Euríbor no cambia, y además puede incluir seguros vinculados y otros gastos. Para ellas es mejor la calculadora de hipotecas.
¿Por qué no coincide exactamente con la TAE de mi oferta?
La TAE oficial puede incluir otros gastos obligatorios, como seguros vinculados, y el ajuste de intereses del primer periodo si no dura exactamente un mes. Si hay diferencias grandes, revisa qué conceptos incluye tu oferta.